隨著監管方向和思路的日趨明朗,P2P 平臺進入了“瘋長”時期。你方唱罷我登場, 無論是金融巨頭還是互聯網巨頭, 銀行系、國資委、互聯網大鱷等等都加入了 這場混戰。據網貸之家7月報告顯示, 目前全國有1

隨著監管方向和思路的日趨明朗,P2P 平臺進入了“瘋長”時期。你方唱罷我登場, 無論是金融巨頭還是互聯網巨頭, 銀行系、國資委、互聯網大鱷等等都加入了 這場混戰。據網貸之家7月報告顯示, 目前全國有1283家平臺, 而在過去的一個月內全國新上線平臺多達99家。雖然網貸行業已經經歷過2013年的大浪淘 沙, 但是2014年的洗牌仍在繼續。據網貸之家統計, 僅在7月就出現了8家平臺跑路或提現困難。對于投資者而言, 選擇哪家仍舊“霧里看花”, 如何甄選平 臺, 是不是背靠大樹就靠譜? 到底有哪些標準? 新快報記者采訪了諸多業內人士, 也“親身試法”多家平臺, 為投資者總結出五條甄選優質P2P 平臺的“金規玉律”。

1

看“靠山”:檢驗平臺背景和基因是否優良

選擇平臺的第一條“金規玉律”莫過于有“親爹”或者“干爹”的平臺。這類平臺可以分為銀行系P2P 、國資系P2P 、上市公司系P2P 、獲得風投的P2P 。比如開鑫貸, 就是由國家開發銀行全資子公司和江蘇省內國有大型企業共同投資。

如果這類平臺一旦發生逾期, 公司有充足的資本保證投資者資金安全。這類平臺由于“背靠大樹”, 因此安全性更高, 但收益會相對減少, 大約6到10。如果你是高風險愛好者, 那不妨繞道而行。

此外, 除了平臺背景, 還要仔細查詢平臺的股東背景。中國互聯網金融創新研究院特約研究員徐北指出, 在P2P 平臺日益同質化, 股東背景和實力也直接決定了平 臺大小、投入規模、合作方的支持程度、上線產品的特點、風控模式等, 也是平臺能在激烈競爭中脫穎而出的重要因素。比如廣州最老牌的平臺盛融在線, 就是依托 廣州民營科技園, 募集客戶基本是圍繞著科技園內近2000多家入住企業; 而新聯在線則依靠股東關系積極開拓新加坡、中國香港和中國臺灣等境外市場。

就像相親一樣, 除了對方父母家庭背景好之外, 關鍵還是要看人品的好壞。但是, 如何查看平臺的“人品”呢? 注冊資本金是一道門檻。此前, 也有業內人士透露未來P2P 的監管將設門檻, 注冊資本金至少要1000萬元。

網貸之家發布的《2014網貸行業半年報》顯示, 網貸平臺的注冊資金從幾十萬元至上億元不等, 跨度較大, 平均注冊資本金1675萬元。新快報記者通過半年報的數據篩選后發現, 近43的P2P 平臺注冊資本金低于1000萬元的最低值。

當然, 除了人品也要看看對方的外貌。不僅要看網站的美觀程度, 更重要的是看網站設置是否完善, 各個鏈接點擊是否順暢。還要看看網站ICP 備案, 域名是否高大上, 展示的圖片是否有PS 跡象等等。

2

看團隊:核心成員是否有五年以上金融經驗

對于互聯網金融這個新興的行業而言, 潮涌的進入者也使得行業人員魚龍混雜。就記者此前的走訪經驗來看, 大多數從業人員來自于傳統金融機構, 少部分來自互聯網行業。

對于團隊人員的斟酌, 首先要看團隊的高管們, 以前是否從事過金融行業、是否有專業的學科背景??在網絡中可以多維度的搜索其信息。比如廣州的新銳平臺禮德 財富, 其合伙創始人洪凱彬在招商銀行信用卡風險管理系統內任職7年有余, 更有廣州老平臺通融在線, 其執行董事賴金茂也有著十余年的商業銀行信貸及風控經 驗。

此外, 最重要的還要看平臺的風控團隊。更有業內人士表示, “在這個領域普遍遵守著1萬小時定律, 一個風控人員要有5年以上的信貸領域風控經驗才可信賴”, 尤其在中國本地, 做中小微企業貸款, 如果不熟悉本土情況, 沒有在一線摸爬滾打過的業務人員是無法把握住風險本質的。

所以在選擇平臺時, 看擔保方、平臺的風控人員是否有金融機構信貸相關經驗, 并且從業至少超過5年是最簡單有效的方式。

除此以外, 在靠譜的風控團隊運作基礎上, 平臺還需要有一套成熟的系統化的風控體系對投資人進行有力保障。貸幫網CEO 尹飛對新快報記者表示, “應該從整個 P2P 平臺系統化的觀點上看問題, 除了要重視信貸業務本身風險控制外, 還要重視關于資金的風險控制、信貸資產的行業性、周期性的配比, 關于團隊建設、關于 IT 的風險控制, 這才是一個系統性的整體風險控制。”

3

看資本:擔保公司償付能力是否強悍

在國外,P2P 平臺沒有擔保模式, 而當P2P 進入中國形成中國特色后, 便產生了擔保模式, 目前平臺的擔保模式有幾種方式, 一種是平臺自己為自己擔保, 不過 隨著監管日益明朗, 平臺自身擔保的模式或將逐漸消失; 第二種是由有限公司擔保, 為投資擔保公司、資產管理、投資公司等; 第三種是由融資性擔保公司擔保。

地標金融總裁劉俠風表示, 進入2014年之后, 特別是最近兩個月, 有不少保險公司也在涉足P2P 領域, 很有可能成為第四種形式。記者也了解到, 禮德財富近期就推出了保理融資項目, 雖然利率低于行業平均水平, 但對于穩定性投資者卻有很大吸引力。

徐北也指出, 很多P2P 平臺都在積極尋求和第三方融資擔保公司合作, 一個是可以增加平臺賠付能力, 另一方面借助擔保公司風控力量對項目進行二次項評審。

回到擔保本質上說, 擔保必須要有效力, 在借款人出現還款風險的時候可以在最短的時間內向投資人償付, 并且自身利潤和資本實力可以覆蓋壞賬, 核心是風險承擔能力以及風險識別和定價能力。

因此, 有業內人士建議, 投資人選擇平臺時可以從兩個方面考察擔保公司的可靠性, 首先是資本實力。擔保公司自身必須有充足的資本實力可以承擔風險, 投資人可 以考察擔保方的

實收資本, 由于擔保公司的主業是經營風險, 靠擔保規模賺取盈利覆蓋壞賬損失, 所以擔保公司必須有足夠的資本在出現風險時首先向投資人代償。

4

看風控:

是否進行第三方資金托管

第三方資金托管曾被視為防止P2P 形成資金池的唯一途徑。其實就是將資金流運行在第三方托管公司, 而不經過平臺的銀行賬戶, 這樣就可以避免平臺因為經營不善導致挪用交易資金而給交易雙方帶來風險。

而目前在行業第三方資金托管方面, 大多數平臺或與銀行或與第三方支付有合作。比如禮德財富、地標金融、新聯在線等平臺, 當你注冊完網站賬戶后, 頁面他就會跳轉到第三方支付平臺界面, 還需注冊一個第三方支付的虛擬賬戶。

這樣, 就有效避免了平臺涉嫌資金池的情況。就這就好比在淘寶購物, 在尚未收到產品時, 資金是凍結的, 但當你收到產品輸入支付賬號后, 錢款才能打到店家賬戶中。

值得注意的是, 現在很多平臺在宣傳上將“托管”與“監管”的概念混淆。銀行作為平臺資金托管的渠道, 并沒有對資金的流向進行有效的監管。還有業內人士稱, 目前很多銀行不愿意和P2P 平臺合作, 怕的就是P2P 平臺拿銀行的合作協議作為平臺增信手段。

劉俠風也對新快報記者表示, 第三方資金托管, 不能從根本上解決資金安全問題。“銀行也好, 第三方支付也好, 都無法識別項目的真實性, 第三方資金托管, 本質上還只是解決了資金流通渠道的問題”。

5

看標的

具體項目是否透明、規范

相對靠譜的平臺, 每個借款標的的信息都是公開的。投資者清楚的知道自己的錢借給了誰, 投向哪里。在具體項目判斷中, 要仔細查看融資者的借款資料是否齊全, 包括借款人身份證、抵押物相關證書、征信報告、住宅照片等等。

在投資項目時, 一般也有電子版的“借款協議”, 上面有借款人的真實姓名、手機、身份證號碼、住宅地址, 并且允許投資人打電話給借款人核實信息等等。

比如投哪網的具體項目, 借款者信息中, 除了基本的用戶信息外, 還有賬戶詳情, 上面明確顯示了借款人的待還款總額, 授信額度; 而在還款信用一欄中, 包括借款 人曾成功借款次數、逾期還款次數等。還有綜合評級, 根據借款人的基本信息、征信情況、還款能力、資產信息

等維度綜合評判出A 、B 、C 、HR 四個等級。

再比如積木盒子網站在項目信息中, 抵押物中的房產信息就細致到建筑面積、年限、評估價格、參考價格等因素。

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——馬云